Banques-as-a-Service (BaaS) : l’infrastructure invisible qui alimente le eCommerce et les fintechs
- Noham Layani
- 4 sept.
- 3 min de lecture
Dernière mise à jour : il y a 4 jours
Imaginez : vous commandez une paire de baskets sur un site e-commerce et, au moment du paiement, la marque vous propose une carte virtuelle gratuite utilisable immédiatement pour obtenir une remise fidélité. En apparence, rien de révolutionnaire.
En réalité, cette fluidité est rendue possible par une technologie discrète mais décisive : le Banking-as-a-Service (BaaS).Grâce à ce modèle, les marques non bancaires déploient des services financiers sophistiqués (cartes, paiements fractionnés, crédit, portefeuilles numériques...) sans jamais devenir une banque.
Un marché en pleine effervescence, estimé à 29,5 milliards de dollars en 2024 et promis à plus du double d’ici 2030.
Le moteur invisible du eCommerce moderne
Le BaaS repose sur des API bancaires qui permettent à des acteurs non financiers d’intégrer des briques de services comme le KYC, la lutte anti-blanchiment, l’émission de cartes ou les virements internationaux.
Résultat : une expérience utilisateur totalement invisible côté client. Ce dernier n’interagit jamais avec la banque, mais uniquement avec la marque ou la plateforme e-commerce.
Des acteurs comme Treezor (filiale de Société Générale) ou Griffin au Royaume-Uni se positionnent comme de véritables centrales techniques et réglementaires. Stripe, avec son offre Issuing, permet par exemple à une marketplace de générer instantanément des cartes virtuelles pour ses vendeurs.
Pourquoi la France devient un terrain fertile
La France figure parmi les écosystèmes fintech les plus dynamiques d’Europe. Plus de 1150 fintechs y opèrent en 2025, soutenues par un cadre réglementaire pro-innovation (loi Pacte, passeport européen, soutien de l’ACPR).
La présence de champions comme Treezor ou Swan illustre cette vitalité. Ces acteurs combinent la robustesse réglementaire avec une approche « developer-friendly », rendant le BaaS accessible même à des PME ambitieuses.
Pour un e-commerçant français, l’équation est simple : bénéficier d’une infrastructure bancaire robuste tout en restant concentré sur l’expérience client et la croissance.
Cas concret : Wero, le portefeuille européen
En parallèle, le BaaS s’inscrit dans un mouvement plus large de souveraineté des paiements en Europe. L’initiative EPI a lancé en France le portefeuille électronique Wero, qui ambitionne de concurrencer PayPal ou Apple Pay.
Déployé dès 2024, Wero sera intégré progressivement dans l’e-commerce et en magasin, et proposera d’ici 2026 des services avancés : paiement fractionné (BNPL), QR codes, programmes de fidélité.
Une illustration concrète de la manière dont des infrastructures paneuropéennes viennent enrichir l’expérience client.
Les bénéfices pour les PME e-commerce et SaaS
Pour les dirigeants de PME en pleine croissance, le BaaS offre trois leviers majeurs :
Fidéliser et enrichir la relation client : proposer une carte de marque ou du paiement fractionné crée un lien émotionnel et économique fort.
Gagner en agilité : en déléguant la conformité (KYC, AML, DSP2), l’entreprise se concentre sur son cœur de métier.
Accéder à des revenus additionnels : les services financiers intégrés ouvrent la voie à des commissions ou à des modèles freemium rentables.
Bien sûr, le choix du bon partenaire est crucial. Selon les besoins (émission de cartes, crédits, paiements transfrontaliers), une PME devra comparer les API, la couverture géographique et la qualité du support.
Conclusion : le eCommerce devient (presque) une banque
Le Banking-as-a-Service n’est pas une tendance passagère mais une mutation structurelle : les frontières entre services financiers et services marchands s’effacent.Pour les PME e-commerce et SaaS, il s’agit d’une opportunité stratégique : créer une banque fantôme qui opère dans l’ombre, accélérant la conversion, la fidélité et la valeur ajoutée sans alourdir la complexité interne.
L’e-commerce de demain ne se contentera pas de vendre des produits. Il offrira aussi des services financiers — discrets, intégrés, et redoutablement efficaces.
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